開放銀行與銀行即服務的未來

根據 Research and Markets 的數據，全球金融科技市場預計到 2025 年將超過 3000 億美元，以驚人的 20% 複合年增長率成長。過去十年，Venmo 的用戶增長到超過 5000 萬，每年處理超過 2000 億美元的交易。這只是這個新興產業中眾多令人難以置信的成功案例之一。

由於銀行業受到高度監管，大多數金融科技新創公司專注於分析或轉移資金，而不是持有存款或進行投資。因此，他們必須與銀行和其他金融機構建立介面，才能存取帳戶和交易。直到最近，這對工程師來說都是一個巨大的麻煩。

讓我們從高層次角度來看，開放銀行如何為金融科技鋪路、為什麼它對全球銀行而言變得至關重要，以及如何開發和維護開放銀行 API。

開放銀行正迅速從一項鮮為人知的功能轉變為銀行和金融機構的監管和市場驅動的要求。

什麼是開放銀行？

開放銀行指的是透過應用程式設計介面 (API) 安全地存取金融機構的金融資料。

舉例來說，假設 Venmo 想要連接使用者的銀行帳戶來處理交易。如果每家銀行都有專有的驗證方案和資料存取協定，那麼要支援 50 多家銀行幾乎是不可能的。金融科技公司需要一支龐大的工程師團隊來保持這些連結的最新狀態。

在 2017 年之前，許多金融科技新創公司必須透過一種稱為「螢幕抓取」的做法來存取客戶資料。基本上，金融科技公司會使用無頭網頁瀏覽器連接到使用者的銀行網站，並存取其帳戶詳細資料。問題是，這些流程本質上是不安全的，而且容易出錯。

銀行和金融科技公司最終同意在 2017 年創建金融資料交換 (FDX)，這是一個由 200 多家銀行、金融科技公司和金融機構組成的非營利聯盟，包括 Chase、Citi、PayPal 和 Plaid。2018 年，支付服務指令 (PSD2) 在英國和歐洲生效，強制要求對銀行進行 API 存取。

金融服務的優勢

開放銀行 API 提供了比螢幕抓取更好的替代方案，為銀行、金融科技公司和消費者帶來好處。

一些最重要的優勢包括

• 創新 - 開放銀行 API 使金融科技公司更容易建構創新產品。他們可以輕鬆支援數百家不同的銀行，而無需建立和維護單獨的轉接器來連接每家銀行。
• 連線能力 - 開放銀行 API 可確保安全且高效的連線能力。金融科技公司不必擔心處理數百種邊緣案例或錯誤。消費者也可以隨時存取他們的財務資料。
• 客戶體驗 - 金融科技公司可能會避免支援沒有開放銀行 API 的銀行，從而產生不良的使用者體驗並可能導致客戶流失。隨著金融科技創新持續滲透市場，這一點尤其如此。
• 交易量 - 許多金融科技公司有助於增加交易量，對銀行及其合作夥伴來說是雙贏的局面。例如，將經紀商連接到交易應用程式可以增加經紀費收入。

建構與共享開放銀行 API

許多銀行仍然使用 3270 終端來存取和共享財務資訊。因此，API 看起來可能是一個外來的概念。

開放銀行 API 提供對帳戶餘額或交易等資訊的程式化存取。例如，Chase Bank 的帳戶和客戶資訊 API 使用 OAuth 來驗證客戶，然後傳回第三方可以用於發出 GET 請求的存取權杖，以產生 JSON 回應。

一些潛在的 API 端點可考慮包括

• GET /accounts
• GET /accounts/:id
• GET /accounts/:id/transactions

許多銀行直接向開發人員提供對這些 API 的存取權限，或者與開放銀行平台合作。例如，Plaid 會標準化銀行 API，讓開發人員可以無縫地與多家銀行合作。Tink、Solarisbank 和 Yapily 是在歐盟運作的其他供應商，提供類似的功能。

API 標準與治理

開放銀行依賴 API，因此務必確保這些 API 強大、標準化且有完善的文件記錄。

OpenAPI 規格是標準化、記錄和管理開放銀行 API 的最佳方式之一。您可以將該規格視為定義 API 如何運作的文法規則。這些規則可協助工程師了解如何使用 API，並使自動驗證 API 以確保一致性成為可能。

SwaggerHub 中的 OpenAPI 規格範例。來源：Swagger

Swagger 是使用 OpenAPI 規格開發 API 最廣泛使用的開源工具集。您可以將這些工具與設計優先（例如，擷取需求，然後編寫程式碼）或程式碼優先（例如，從現有程式碼產生規格）方法一起使用，使其成為開發 API 標準的一種非常靈活的方式。

有一些基本的開源 Swagger 元件

• Swagger Editor 是一個基於瀏覽器的編輯器，您可以在其中編寫 OpenAPI 規格。
• Swagger UI 會將 OpenAPI 規格呈現為工程師的互動式 API 文件。
• Swagger Codegen 會從 OpenAPI 規格產生伺服器存根和用戶端程式庫。

SwaggerHub 更進一步，提供一個協作平台，您可以使用 OpenAPI 規格定義 API，並在 API 的整個生命週期中管理 API。它將開源 Swagger 工具整合到單一平台中，您可以在其中協調團隊中 API 循環的整個工作流程。最終，Swagger 使您能夠為內部和外部 API 建立單一的事實來源。您可以使用 Swagger 的工具來開發標準化的文件、評估 API 變更，甚至產生可以提供給第三方的用戶端程式庫，讓他們更容易建構金融科技應用程式。

結論

金融科技正迅速成為一個 1000 億美元以上的市場，它依賴於存取來自銀行和其他金融服務合作夥伴的財務資料。開放銀行旨在透過 API 提供安全且標準化的資料存取，而不是螢幕抓取。而 OpenAPI 規格是建構開放銀行 API 的絕佳方式。

如果您正在建構開放銀行 API，Swagger 強大的工具集 可以協助您建立和執行 OpenAPI 標準，同時更容易產生文件、提供方便的用戶端程式庫，並隨著時間的推移執行 API 規格以確保一致性。

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